Виднейший американский экономист Генри Ч. Кэри — о чьих самобытных взглядах на авторское право и о причине оных мы рассказывали в прошлой колонке («Деньги автора») — очень ценил деньги. Да так, что это отмечал ещё в 1896 году сочинявший статью о нём для семнадцатого тома солидного Брокгауза ординарный профессор Императорского Александровского лицея Василий Яроцкий: «Он приписывает деньгам большую самостоятельную силу в смысле содействия производству, сравнивает деньги с топливом в машинах, пищей для людей и т. п.». Ну, сказать, что Кэри в этом вопросе был так уж и неправ, нельзя. Так оно, как правило, и бывает; прижмите в финансовых вопросах любого апологета духовности и проповедника ценностей, отличных от западных, — услышите изумительный плач на реках Вавилонских… Да и школа Милтона Фридмена придерживается примерно таких взглядов (подкреплённых несопоставимо более серьёзным математическим аппаратом: его работы хорошо переведены, и их стоит прочитать даже и не экономистам).

Спорить с тем, что деньги — кровь современной технологической цивилизации, вряд ли кто-то станет… Банки при таком моделировании могут быть соотнесены с кровеносной системой. Ну а кто тогда играет роль крупных артерий? Скорее всего, это S.W.I.F.T., Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Членами этой глобальной системы электронных межбанковских платежей являются сегодня свыше десяти тысяч банков из более чем двух сотен стран. Летом этого года через S.W.I.F.T. проходило 2,9 миллиарда транзакций. Очень солидно и благонамеренно… Как и всё, что связано с большими финансами. Только вот маленькое «но»…

720р-swift-network

Из документов, представленных неутомимым Сноуденом, следует, что Агентство национальной безопасности США довольно давно взломало эту систему. Причём деянием этим похваляется на презентации своих успехов и достижений перед новыми сотрудниками, как старый «медвежатник» долгими тюремными вечерами рассказывает юной гопоте о подломанных у барыг сейфах… По данным Сноудена, похвальба такая имела место в мае 2012 года. Как эту систему скомпрометировали — не ясно. И какие данные из неё утащили — тоже не ясно. И не понятно самое интересное: предоставляет ли произошедшая компрометация башковитым ребятам из деловитого трёхбуквенного агентства самое главное — возможность осуществлять фальшивые транзакции? О возможных негативных последствиях для национальных экономик даже в случае частнохакерской инициативы мы говорили летом («Хакер и рынок»). Деньги нынче — мировые деньги, а не жёлтенькие кругляши в подвалах национальных госбанков. Деньги нынче обречены на непрерывное движение: застой их эквивалентен застою крови, приводящему к понятным последствиям… И вот выясняется, что в руках спецслужбы оказался инструмент, позволяющий либо пережать эти артерии, или наполнить их недоброкачественным содержимым. Ну или, как умеренные вампиры, отсасывать немного кровушки…

То есть на планете (пока функционирует S.W.I.F.T.) завёлся ещё один глобальный эмиссионный центр (считая первым Федеральный резерв — но об этом читайте в другой ветке). Именно к таким серьёзнейшим последствиям привела (если, конечно, данные Сноудена верны) нестойкость криптографии, применённой в международной системе электронных межбанковских платежей. Солидные финансисты в дорогих костюмах, солидные офисы в дорогих кварталах, подвалы и сейфы — всё это спасовало перед криптоаналитикой и теорией чисел. Наследие Диофанта, Ферма, Эйлера и Гаусса оказалось вдруг весьма практичным и способным влиять на целые национальные экономики. Ну а финансовые институты, которые too big to fail, уподобились белькам — тюленятам, судьба которых в любой момент может быть решена соприкосновением с колотушкой охотника…

Даже симпатичность не спасает белька от колотушки…
Даже симпатичность не спасает белька от колотушки.

И очень интересно, что этот «сноуденовский скандал» перифериен. Он же говорит о том, что все сияющие огнями небоскрёбы мировых финансов возведены на зыбучем песке, а данную порцию разоблачений вытащил на свет бразильский телеканал Globo в программе Fantástico (Petrobras foi alvo da espionagem dos Estados Unidos, diz Rede Globo); как минимум двое из постоянных читателей «Компьютерры» на португальском читают, не дадут соврать… Причём напомним, что лезть в S.W.I.F.T. спецслужбы янки начали после 9/11 под самым благородным предлогом — обосновывая свои действия необходимостью контроля над финансовыми транзакциями террористов. Благими намерениями всегда выложена дорога Сами Знаете Куда. Вот вводят в губернии комендантский час для спиртного, с 22:00 до 14:00. В результате круглосуточные в прошлом супермаркеты в 22:00 и закрываются. Приехав поздно, не можешь купить коробку кефира, фруктов или кусок охлаждённой вырезки: приходится, как при совке, держать в шкафу консервы. Но аптеки-то работают круглосуточно — и по утрам наблюдаешь такие натюрморты… Вот и борьба с террором привела к аналогичным результатам!

Натюрморт с боярышником
Натюрморт с боярышником.

Ну а теперь перенесёмся в Старый Свет. И тут банковский бизнес ждут весьма серьёзные перемены. Как считают эксперты из авторитетной консалтинговой компании Jones Lang LaSalle, в Европе в ближайшие семь лет закроется половина отделений банков. ПОЛОВИНА! Нет, аналитики вовсе не предсказывают глобального экономического кризиса. Наоборот, они исходят из оптимистического прогноза развития информационных технологий, которые приведут к тому, что всё больше и больше клиентов будут пользоваться услугами интернет-банкинга и банкоматами нового поколения, оборудованными услугами связи (о бурном распространении этих технологий, в том числе в нашей стране, мы рассказывали в колонке «Банки и Сети»). Причём клиенты, для которых электронные услуги удобнее и выгоднее (нет необходимости тащиться в банковский офис, стоять в очереди, да и тарифы, предлагаемые онлайновым клиентам, часто заметно привлекательнее) совершают больше сделок в сети и приносят банку больше комиссионных. Ну а затраты на их обслуживание — меньше.

Представьте отечественные цены на аренду офисов. На их содержание (руководитель банка, превращённого им из постсоветской помойки во вполне приличное — во всяком случае в плане оплаты ЖКХ и налога за машину и гараж — учреждение, рассылает по регионам письма об экономии ресурсов). На зарплату персонала и связанные с ним платежи. Но тенденция — напомним это — относится ко всей Европе в целом, а не только к нашей стране. Физические офисы, живых банковских клерков вытесняют банкоматы и информационные технологии, преимущественно сетевые. И процедура эта не минует и нас — ведь уже, как показывают опросы социологов, более половины населения России пользуется интернетом ежедневно. И логично предположить, что это именно та половина, которая в качестве клиентуры наиболее привлекательна для банковского бизнеса. А тут ещё и всеобщее распространение смартфонов, которое неизбежно потащит за собой расширение аудитории мобильного банкинга… (Правда – всеобщего счастья никто не обещал; АНБ имеет инструменты и для проникновения в смартфоны, с которыми финансисты обязаны уметь бороться.)

Так что банковскую сферу неизбежно ждут перемены. Те барышни, которые ощутили себя или счастливыми (в городках уездных), или почти счастливыми (в городах губернских), устроившись на работу в банк, обречены в ближайшие семь лет с вероятностью, близкой к пятидесяти процентам, сменить занятие. Их вытеснит компьютерная техника… Впрочем, кто-то из них, наоборот, занятие обретёт. Видеобанкинг в сочетании с «толстыми» и надёжными каналами цифровых коммуникаций позволит банковскому бизнесу нанимать кадры из регионов, где зарплата значительно ниже: именно они и будут вежливо беседовать с клиентами столичных видеобанкоматов. Но это так, детали, ближе к HR…

Главное то, что банкинг всё больше и больше окажется в зависимости от информационных технологий. Именно ИТ, именно процессы цифровой обработки данных неизбежно станут тем ядром, вокруг которого финансистам предстоит выстраивать свой бизнес. Коммерческой крипто — важнейший инструмент охраны даже не просто данных, но денег, современный аналог сейфов и подвалов… Проектирование и применение дружелюбных интерфейсов — аналог дружелюбия и учтивости, от века практикуемых менялами с клиентами. Big Data – расширение методов сбора информации о клиентах и конкурентах, типичных для финансистов. И CIO обречён стать если и не первым лицом в банке, то и уж точно не вторым…

Ну а финансовые институты и их сотрудники, которые всем этим пренебрегут, застряв в офлайне, обречены пройти тропой кочегаров. Очень распространённой в век пара профессии.