Наличность — зло. Это неудобно, рискованно и старо. «Пластик» в известной степени компенсирует неудобства, но представьте себе, как здорово было бы обойтись вовсе без бумажника. Подошли к кассе, вытащили телефон, провели над терминалом — и счёт оплачен. В точности так работает Google Wallet (GW) — универсальный мобильный кошелёк, презентованный на прошлой неделе.

С точки зрения пользователя, GW — это приложение, превращающее Android-смартфон в кредитку, да ещё и бесконтактную. У вас есть пластиковая карта? Обратившись в банк, вы можете изготовить её виртуальную копию, которая будет храниться в вашем телефоне.

Пока такую операцию можно проделать всего с двумя картами: MasterCard от Citibank и Google PrepaidCard (дебетовой MasterCard от Google). В перспективе аналогичным образом можно будет поступить с любой пластиковой картой, эмитенты которой найдут общий язык с Google. В результате исчезает необходимость носить собственно «пластик»: все карты теперь в телефоне и оплатить с их помощью можно любой товар или услугу везде, где вы увидите соответствующий значок. Доступ к сети мобильной связи, кстати, не требуется.

С точки зрения продавца, расчёт с GW-клиентом ничем не отличается от расчёта с владельцем обычной пластиковой карты. Единственное условие для стоящих по разные стороны прилавка заключается в необходимости использования устройств, поддерживающих бесконтактный обмен данными — так называемую технологию NFC. У покупателя должен быть телефон с имплантированным NFC-чипом, у продавца аналогичный платёжный терминал.

Провёл - и порядок! Обратите внимание на значок PayPass, уведомляющий о поддержке Google Wallet.
Провёл — и порядок! Обратите внимание на значок PayPass, уведомляющий о поддержке Google Wallet.

Расшифровывается эта аббревиатура как Near-Field Communication — своего рода связь для небольших дистанций. NFC похожа на всем знакомый Bluetooth, но с оговорками. Во-первых, общаться между собой NFC-устройства могут на расстоянии всего нескольких сантиметров. Во-вторых, контакт устанавливается очень быстро, за доли секунды. В-третьих, один из сообщающихся чипов может быть лишён собственного источника питания, работая за счёт наведённой энергии (это позволяет изготавливать тонкие NFC-наклейки для устройств без встроенного чипа).

Стандартизацией занимается международный промышленный консорциум NFC Forum, но технология так юна, что подавляющее большинство примеров её реализации не вышли за рамки испытаний, либо ограничены каким-то одним узким назначением.

В основном NFC пытаются использовать для оплаты проезда в общественном транспорте (в том числе в московском метро) и мелких услуг, главным же сдерживающим фактором служит малое количество поддерживающих её устройств. Перечень доступных на рынке сотовых телефонов — на которые прежде всего и рассчитана технология — с встроенным NFC-чипом едва превышает десяток моделей. В результате общее число пользователей NFC-систем по всему миру осторожно оценивается в 100 миллионов человек (Gartner).

Изменить ситуацию может игрок, имеющий вес в мировом сообществе, и желание и средства достаточные для построения универсальной системы. Google и её Wallet как раз из этого разряда: по прогнозам, в два-три года GW может стать доминирующей NFC-системой на планете, подмяв под себя и карточные платежи, и все мелкие частные случаи применения NFC (как то же метро).

Конечно же Google не одна такая умная. Переманив экспертов по NFC и мобильным платежам из PayPal (за что последняя уже вчинила поисковому гиганту иск), Google лишь ненамного обошла конкурентов. Isis, аналогичная GW система, проектируется крупнейшими американскими телекомами. По слухам, близка к запуску собственного NFC-кошелька Apple (анонса ждут одновременно с выпуском iPhone 5). Работает над чем-то похожим eBay (в состав которой входит PayPal), может пожелать участвовать Microsoft (ведь теперь у неё есть Nokia), точно трудится на этом направлении RIM.

Однако Google продвинулась дальше других. Масштабное бета-тестирование GW — пусть пока только в США, только в сети Sprint и только на смартфонах Nexus S — стартует уже этим летом: более трёхсот тысяч торговых точек — кафе, аптек, магазинов — будут принимать платежи телефоном с гугловским кошельком.

Став первой компанией, отважившейся на массовый эксперимент, Google невольно стала и тем пионером, который лично должен дать ответы на все вопросы, касающиеся практического применения молодой технологии. Прежде всего конечно же необходимо как-то компенсировать нехватку мобильников с поддержкой NFC. Решить эту проблему Google надеется выпуском специальных наклеек для тех Android-смартфонов, в которых чип NFC отсутствует (считав идентификатор клиента с NFC-чипа в наклейке, терминал отправит транзакцию на сервер Google Wallet, где она и будет учтена). А в следующем году появятся новые смартфоны, да и приложение для работы с GW будет перенесено на другие платформы.

Хуже обстоят дела с безопасностью. Теоретически Google Wallet наделён несколькими слоями защиты. Передаваемые данные зашифрованы и радиус действия ограничен сантиметрами. Перед оплатой необходимо ввести код. Все секретные сведения хранятся в NFC-чипе, недоступном, если экран смартфона выключен, и саморазрушающемся при попытке взлома. Но эксперты предрекают появление новых типов атак, для которых собственно грубая физическая сила не требуется.

К примеру, теперь мошенники смогут размещать считывающее устройство (скиммер) неподалёку от платёжного терминала — и перехватывать данные в момент передачи, в надежде извлечь из них номер карты. Кроме того, телефоны крадут едва ли не чаще, чем кредитки, а pin-код можно и подсмотреть заранее.

Кража телефона и непредвиденные технические осложнения — ещё одна головная боль. Сел аккумулятор? Вы остались без кошелька. Потеряли телефон? Необходимо известить все банки, карты которых на нём хранились (как именно они должны будут среагировать, пока неясно — заявлено только, что банк поможет).

Наконец, есть трудности психологические (как и в случае с музыкой, видео и книгами, людям будем непросто отвыкнуть от физического носителя денег) и правовые, связанные с тем, что цепочка участников, через руки которых проходит платёж, стала более сложной и отношения между звеньями изменились (банки могут опасаться, что мобильные операторы потребуют свою копеечку; банкам придётся учитывать новые риски, связанные с мобильными коммуникациями и т.д.).

Осама Бедье, один из руководителей мобильно-платёжных инициатив Google, вокруг которых разгорелся шпионский скандал. PayPal, где Бедье работал прежде, утверждает, что её сотрудники перешли в Google, нарушив условия контракта.
Осама Бедье, один из руководителей мобильно-платёжных инициатив Google, вокруг которых разгорелся шпионский скандал. PayPal, где Бедье работал прежде, утверждает, что её сотрудники перешли в Google, нарушив условия контракта.

Google Wallet не взимает комиссий и платы, открыт для партнёрства, но продавить инерцию публики её создатели надеются прежде всего заинтересовав покупателей. Каждому клиенту, зарегистрировавшему Google PrepaidCard, компания щедро кладёт на счёт 10 долларов. А вдобавок к платёжным картам, в гугловском кошельке можно хранить и подарочные сертификаты, и карты-скидки (для чего запущен параллельный проект, Google Offers). Вообразите, как эффектно это можно обставить: замечаете на улице рекламный щит, проводите перед ним телефоном и скидка автоматически попадает в ваш виртуальный кошелёк, а в момент оплаты так же автоматически учитывается.

Удобно? Спору нет, ведь телефон всегда с нами. И в ближайшие два-три года нам предстоит стать свидетелями и участниками сражения мобильных платёжных систем, использующих NFC-технологию. Не нужно лишь думать, что эволюция мобильных платежей на этом застопорится.

Американский стартап Square, прославившийся своими карт-ридерами для смартфонов, на днях предложил обходиться без карт, совершая все транзакции через «облако» (покупатель, зайдя в магазин, подтверждает физическое присутствие через Square-приложение на своём смартфоне, продавец опознаёт покупателя по имени и фотографии в списке посетителей в таком же приложении уже на своём смартфоне — после чего через Square выставляет счёт).

Но кое-кто считает разумным отказаться от вспомогательных средств вообще, идентифицируя клиента, например, по его голосу. Непривычно? Да. Зато не подделают, не украдут и не потеряешь.