Теория персональных финансов — искусства управления личным капиталом — пестрит именами, руководствами и правилами. В каждом книжном магазине есть посвящённый этой денежной теме уголок, всегда под завязку набитый учебниками всех сортов. Тем смешнее, что на самом-то деле вся эта бумажная масса произведена на свет ради одного-единственного термина, вынесенного в заголовок. Не обращайте внимания на бранное буржуйское словечко в его составе, ничего особенно страшного он не подразумевает, так что объяснить его можно (и, наверное, даже стоит) и детям младше 16.

В буквальном переводе с английского, Fuck You Money (для краткости просто FYM) это «деньги, достаточные, чтобы послать». Послать что? Главным образом работу, но часто предполагается также и образ жизни. Проще говоря, имея такую сумму на руках, вы можете со спокойной совестью плюнуть на всё, что мешает вам стать окончательно счастливым — начальство, профессию, учёбу, быт — и ничего не бояться: денег хватит, чтобы прожить в достатке до конца ваших дней. Сумма, означающая полную финансовую независимость, будь то от людей или обстоятельств. Так что вы наверняка слышали про FYM, но, вероятно, в менее циничной формулировке. Использовать этот термин во всей красе любят люди, которым по роду деятельности предписано относиться к деньгам презрительно: банкиры, спекулянты и прочая финансовая братия.

Но даже там, среди прожжённых циников, FYM ценят и уважают. Бывший толкач ипотечных облигаций из Goldman Sachs, делившийся недавно воспоминаниями на страницах Business Insider, утверждает, что у каждого из его коллег эта сумма была обозначена (естественно, у каждого своя). Они называли её просто «Цифрой» и многие не только держали в голове, а и вели табличку, где с точностью до дня и цента рассчитывалось, как долго им ещё заниматься своим грязным делом, прежде чем можно будет отправить босса на заветные три буквы и хлопнуть дверью с той стороны.

Как правило, чем больше человек зарабатывает, тем больше он и тратит — и жёсткой верхней границы тут не существует. Посмотрите на Ларри Эллисона. Один из богатейших людей на планете, он вечно держит свою кредитную линию почти на максимуме — а она у него за миллиард.
Как правило, чем больше человек зарабатывает, тем больше он и тратит — и жёсткой верхней границы тут не существует. Посмотрите на Ларри Эллисона. Один из богатейших людей на планете, он вечно держит свою кредитную линию почти на максимуме — а она у него за миллиард.

Но как и можно ли вообще определить границу состоятельности математически? Заранее провести черту, после пересечения которой вы сможете сказать: «хватит!»? Не требует доказательства тот факт, что всё в конце концов упирается в расходы. А потому и плясать необходимо от соотношения расходов и пассивных доходов. Попросту, у вас должен быть источник дохода, работающий без вашего активного участия: денежные накопления (желательно, размещённые под процент), портфель ценных бумаг (а значит и дивиденды), доля в каком-нибудь бизнесе, да хотя бы пенсия. И если эти поступления перекрывают ваши расходы до конца жизни, вас остаётся только поздравить. Вы богаты. Вы уже достигли своей Цифры.

Из такого определения, кстати, следует интересный вывод: чем вы старше, тем сравнительно менее тонкая денежная подушка вам потребуется, ибо и проживёте вы скорее всего меньше, чем более молодые конкуренты. Но на самом деле в уравнении состоятельности есть ещё одна неизвестная, формализуемая куда хуже, чем доходы и расходы. Это смысл жизни, являющийся продуктом труда.

Реклама на Компьютерре

Перед самым Новым годом мой хороший друг, сделавший карьеру, о которой девять из десяти российских айтишников могут только мечтать, огорошил меня известием: он намерен остановиться в высшей точке и отправиться на ПМЖ на острова в Тихом океане. Про денежную подушку я его, конечно, тоже спросил, но, помнится, первое, что захотел узнать — не будет ли ему там скучно. Я точно знаю, что мне, например, станет скучно уже через две недели, даже если вокруг будут виться неземной красоты туземки, а денег хватит на три жизни вперёд. На что друг ответил примерно то же самое, что и упоминавшийся выше торговец бондами: он вовсе не собирается спать в гамаке, а просто выберет на новом месте ту работу, которая придётся ему по душе (а уж заняться там будет чем: туристический бизнес превратил, по его словам, островитян в лентяев). Что, в свою очередь, означало, что друг мой богат сразу по двум критериям: математическому (в смысле денег) и субъективно-психологическому (в смысле свободы выбора следующей профессии: размер заработной платы его не интересует).

Но вернёмся в Россию. Сколько требуется средней российской семье из трёх человек, чтобы прожить, ни в чём себе не отказывая? Рискну предположить, что уже за пределами МКАДа эта цифра составляет 100 тысяч рублей в месяц (аргументированные уточнения приветствуются). Значит, миллион двести в год, и — помножив на оптимистичные пятьдесят лет — шестьдесят миллионов до последней остановки. Два миллиона долларов, в пересчёте на базовую денежную единицу цивилизованного рынка. Много, мало? Нормально. В тех же Соединённых Штатах стандартная мечта обывателя — 10 млн. долларов. Для американца вполне достижимо, поскольку обычной практикой среди тамошних работодателей является раздача опционов: своего рода билетов беспроигрышной лотереи, способных принести неограниченный доход, если дела у компании пойдут хорошо. Нам эта роскошь, увы, пока что недоступна: отечественные работодатели в массе своей бедны и морально стары, а те немногие, кто не чужд высоких технологий, предпочитают размещаться (IPO) на западных биржевых площадках.

Пособия по персональным финансам обычно рекомендуют конкретизировать сумму, о которой вы мечтаете: записать её на бумаге и спланировать отчисления. Это скучно, зато разумно, потому что среднестатистический homo sapiens недостаточно дисциплинирован, чтобы действовать без плана.
Пособия по персональным финансам обычно рекомендуют конкретизировать сумму, о которой вы мечтаете: записать её на бумаге и спланировать отчисления. Это скучно, зато разумно, потому что среднестатистический homo sapiens недостаточно дисциплинирован, чтобы действовать без плана.

Однако проблема не только в том, чтобы скопить определённую сумму. Дети, внуки, болячки, а в ещё большей степени налоги, инфляция и нестабильность дохода на вложения порождают поистине фрактальную непредсказуемость. Словно морское побережье, длина которого зависит от того, какой линейкой его измеряют (чем меньше отрезок, тем длинней окажется береговая линия: Мандельброт!), фактическая величина расходной статьи личного бюджета в каждом следующем году будет расти с приближением момента. Здесь лежит электронная табличка (я позаимствовал её у блоггера Тони Райта и слегка русифицировал), которая наглядно демонстрирует весь драматизм ситуации: сделайте копию и поиграйте с уровнями инфляции и доходности, характерными для Российской Федерации.

Так что в конце концов субъективный, интуитивный подход к определению степени состоятельности, возможно, оказывается и самым точным. Тут может пригодиться рецепт Нассима Талеба (помните Чёрного Лебедя?), определяющего богатство просто: вы богаты, если деньги, от которых вы отказываетесь, приносят вам больше удовольствия, чем деньги, которые вы получаете. Так что прислушайтесь к своим ощущениям и откажитесь от идеи стать самым богатым на кладбище — деньги стоит делать, пока это приятно.

А потому можно сделать и ещё кое-что: исчислить размер FYM не до конца оставшихся вам дней, а, скажем, только на год. Устали от бессмысленной работы? Отправьте босса на три буквы до того, как положить трубку, и спокойно отправляйтесь на поиски приключений. Ваши руки пока на месте, голова тоже. И этот момент может стать началом самого интересного, самого важного этапа в вашей жизни.

В статье использованы иллюстрации Photosteve101 и Port of San Diego