Российская система электронных платежей uBank, клиентское приложение которой можно установить на большинство смартфонов или планшетов, совместно с ПАО «МДМ Банк» выпустила собственную кредитную карту с бесплатным обслуживанием и бонусом в тысячу рублей. Как и любую другую банковскую карту, её можно виртуализировать в смартфоне и контролировать через бесплатное мобильное приложение все операции.
Идея хранить в смартфоне набор данных с пластиковых карт и платёжных документов получает всё более универсальные реализации. Её активно внедряют в крупных магазинах розничной торговли и на транспорте: вместо карты лояльности или билета покупатель часто может использовать фирменное приложение на смартфоне.
Сейчас этот принцип перенимают и банки, но их мобильные клиенты далеки по уровню удобства от универсальных платёжных систем. Подключив услугу, клиенты платят за сам сервис и нередко оплачивают комиссию за часть операций. Выбор платежей с зачислением без комиссии невелик, как и возможность автоматизировать оплату ежемесячных счетов. Контролировать расходы тоже неудобно – приходится просматривать архив информационных SMS и переключаться между приложениями разных банков.
Осознавая эти недостатки, разработчики uBank в 2011 году попытались создать универсальную платёжную систему, которая позволила бы оплачивать любые услуги, переводить деньги между счетами и хранить историю всех операций из единого мобильного приложения. Её основателями стали ООО «Мобильные Платежи», выполняющее функции процессингового центра и занимающиеся разработкой мобильного приложения. На раннем этапе стартап поддержал венчурный фонд Runa Capital, инвестировавший в uBank $8 млн. Сейчас партнёрство налажено со множеством компаний, включая банки и производителей смартфонов.
Данные банковских карточек можно сохранить в приложении с помощью встроенной функции распознавания с фотографии или набрать их вручную. В целях безопасности приложение не хранит проверочные коды CVV, указанные на обратной стороне банковских карт с возможностью интернет-платежей. Эти три цифры надо будет вводить вручную каждый раз – точно так же, как в PayPal и других платёжных сервисах.
На практике к личному профилю можно привязать неограниченное (2^32-1) количество карт. Мобильное приложение поможет автоматизировать этот процесс: помимо распознавания номера и срока действия карты, uBank самостоятельно определит банк-эмитент и отобразит его логотип. В дальнейшем так будет удобнее выбирать активную карту для текущей операции и управлять счетами.
Первая версия мобильного приложения вышла в сентябре 2012 г. В настоящее время приложение uBank работает на трёх самых популярных мобильных ОС: Android (начиная с версии 2.3.3), iOS (v.6.1 и выше, совместимо с iPhone, iPad и iPod touch), Windows Phone (от v.7.5 и новее). Функциональные отличия есть только у клиента для платформы Windows, что обусловлено задержкой выпуска обновлений (сейчас доступна только v.1.1 от 16.11.2013).
Ряд производителей смартфонов (Fly, Huawei и Samsung) предустанавливают его на аппаратах с ОС Android для российского рынка. Я отправил APK-файл на проверку полусотне антивирусов (VirusTotal, Jotti и другие онлайн-сканеры). Все они сочли его безопасным и не содержащим назойливой рекламы.
Первое, что удивило при установке uBank – это огромный список разрешений. Приложению можно делать практически всё, включая изменение системных настроек. Обычно такой подход объясняется требованиями безопасности, но здесь – явный перебор. Зачем платёжной системе доступ к списку вызовов, возможность считывать данные аккаунтов и управлять сетевыми подключениями?
Привязка профиля пользователя выполняется только к номеру телефона. ФИО, дата рождения и паспортные данные потребуются только при заказе именной кредитной карты. Без неё можно использовать uBank параллельно в трёх режимах:
– оплата услуг и переводы со счёта в системе uBank. Пополнить его можно с любой банковской карты или через терминалы. При пополнении через сеть «Элекснет» или салоны «Связной» комиссия не взимается;
– сквозной режим платежей с выбранной карты, при котором uBank выступает в роли посредника (как PayPal). Основные виды услуг (оплата счетов ЖКХ, за интернет и мобильную связь) предоставляются без комиссии;
– получение вознаграждений (в рублях на счёт uBank) за участие в акциях по продвижению продукта. Для этого нужно копить реферальные бонусы, вводить промо-коды или выполнять задания в соцсетях. При установке программы вы сразу получите пять рублей на счёт, но минимально потратить удастся только 10 или 50 рублей – в зависимости от выбранной схемы.
Дополнительно можно воспользоваться системой моментального перевода денег со счёта uBank любому человеку, у которого установлено аналогичное приложение. Получателя можно ввести вручную, или выбрать из списка контактов. Операция выполняется в два клика и за неё так же не взимается комиссия. Для других операций надо учесть тот факт, что комиссию может взимать сам банк, выпустивший карту. Поэтому стоит сначала выяснить все детали использования карты у его представителей.
Аналогично стоит поступать и в случае возникновения проблем с платежами. Обычно банки обрабатывают возврат в течение нескольких дней, но могут и затягивать эту процедуру до месяца. Техническая поддержка uBank в этом вопросе не поможет, так как не может повлиять на правила работы других организаций.
В приложении uBank есть возможность не только просмотреть историю платежей, но и настроить регулярные автоматические списания. Также оно крайне удобно для контроля кредитной истории по фирменной карте: отображается её баланс, текущие задолженности и ближайшая дата внесения минимального платежа.
Кредитную карту уже можно заказать прямо из окна приложения, или оформить заявку на сайте. Там же вы можете ознакомиться с условиями её использования и бонусными программами. Внимательно прочтите договор оферты и всё, что написано мелким шрифтом.
Приложение uBank можно считать настолько безопасным, насколько защищена сама мобильная платформа. При каждом запуске uBank и даже при восстановлении его окна из фонового режима потребуется ввести четырёхзначный пин-код, который задаётся при первом использовании. Из-за крупной экранной клавиатуры его легко подсмотреть, поэтому будьте осторожны при вводе.