Компания LendUp, разрабатывающая технологию снижения риска при предоставлении краткосрочных кредитов, объявила о получении инвестиций. Венчурный фонд Google Ventures, а также фирмы QED и Data Collective вложили в неё $14 млн. LendUp – это ещё один питомец знаменитого инкубатора стартапов Y Combinator, помогавшего делать первые шаги таким компаниям, как Dropbox, Airbnb, Reddit, Disqus, Scribd и Heroku.

LendUp специализируется на предоставлении краткосрочных кредитов, причём делает это в онлайне и очень быстро: если кредит одобрен, деньги попадают на счёт в течение считанных минут. Максимальная величина кредита для начинающего пользователя – $250. Срок возврата денег может составлять от семи до тридцати дней. Процентная ставка относительно невелика: если занять у LendUp $100, то через неделю придётся вернуть $110,7.

Screen Shot 2013-11-14 at 22.30.15

Это делает компанию интересной для клиентов. Инвесторов же интересует другое – технология оценки риска, которая позволяет LendUp обслуживать даже тех, кто не может похвастаться хорошим кредитным рейтингом.

Плохой рейтинг закрывает доступ к большинству организаций, предоставляющих кредиты, и вынуждает людей, попавших в трудную ситуацию, обращаться к сомнительным компаниям, которые дают деньги с хищническими ставками, достигающими сотен и даже тысяч процентов годовых.

У этой ситуации есть и обратная сторона. Безумные проценты объясняются не только желанием заработать на тех, кому больше некуда обратиться (хотя, конечно, не без этого). Плохой кредитный рейтинг свидетельствует о повышенном риске того, что кредит не будет возвращён. Большая процентная ставка помогает кредиторам не терпеть убытки даже в том случае, если значительная доля клиентов не сможет выплатить кредит.

LendUp решает проблему риска другим способом: когда стандартного кредитного рейтинга не хватает, она вычисляет свой собственный. Он точнее и позволяет определить людей, которые, несмотря на плохой кредитный рейтинг, всё же выплатят полученные деньги.

Для оценки риска LendUp требуются дополнительные данные, но сервис не запрашивает их сразу. Клиентов с достаточно хорошим кредитным рейтингом компания обслуживает без задержки. Остальным приходится отвечать на вопросы о себе до тех пор, пока сервис не составит чёткого представления о человеке, с которым имеет дело.

В последнее время такой подход становится всё популярнее. Современные технологии анализа данных позволяют сократить риск, и проще всего воспользоваться этой возможностью в тех отраслях, где опасность высока. Краткосрочные кредиты – одна из них. Недавно “Компьютерра” рассказывала о другом стартапе, пытающемся совмещать “большие данные” с краткосрочным кредитованием:

“Типичный клиент AvantCredit — это человек с плохим кредитным рейтингом, попавший в трудную ситуацию. Возможно, он внезапно остался без работы. Возможно, его настигли непредвиденные медицинские расходы. Обычные банки не верят, что он сможет вернуть деньги, и отказываются с ним работать, а те, кто всё же готов дать заём, компенсируют свой риск чудовищной процентной ставкой.

AvantCredit предоставляет кредиты величиной до $10 тыс. и не требует хищнических процентов. Вместо традиционного кредитного рейтинга компания использует статистические модели и алгоритмы машинного обучения, которые учитывают тысячи параметров: информацию, которую клиент предоставил сам, сведения, почерпнутые из социальных сетей, его историю транзакций и многое другое. Чем точнее прогноз, тем меньше невыплаченных кредитов и тем выгоднее условия, которые может предложить компания.

“Парадоксальным образом использование технологий делает весь этот процесс более гуманным по отношению к нашим клиентам”, — говорит один из основателей AvantCredit Джон Сан и поясняет: алгоритмы, вникающие во все детали, способны дать куда более справедливую оценку платёжеспособности человека, чем банковские служащие при личной встрече”.

В статье ““Большие данные” против мошенников” есть и другие примеры из этой области.

Стартап декларирует и общественно-полезные цели: небольшие кредиты, которые он даёт, помогут людям поправить свой кредитный рейтинг. Кроме того, LendUp пытается просвещать свои клиентов и ведёт онлайновый курс о правильном обращении с персональными финансами.