Значение блокчейна в индустрии ипотечного кредитования

Оценочная стоимость рынка ипотечного кредитования составляет 31 триллион долларов.  В США жилье при помощи ипотеки приобретает 66% населения, а в Великобритании и Китае этот показатель составляет 70%.

Причем расходы на оформление ипотечной сделки составляют от 2 до 5 процентов от стоимости приобретаемого жилья. Сюда входят комиссионные риэлторов, сборы за оформление кредита, комиссии за оформление страхования, оплата услуг юристов и сборы за оформление прав собственности. Таким образом, приобретая в ипотеку дом стоимостью в $ 250 000, покупатель несет дополнительные расходы размером от $5 000 до $12 500.

Процесс оформления ипотеки является высоко централизованным и подразумевает участие посредников, каждый из которых вносит в общий котел расходов свою лепту.

Есть ли возможность сократить или уменьшить эти расходы? Специалисты международной аудиторской компании PWS считают, что для этого как нельзя лучше подходит технология распределенного реестра (DLT) или блокчейн:

«Технология блокчейна может кардинально изменить процесс приобретения жилья, а также способ предоставления ипотечного кредитования финансовыми институтами. Технология способна исключить из данного процесса множество расходов и проблем».

Специалисты агентства Moody’s утверждают, что в результате использования основанных на блокчейне процессов можно сэкономить до 1,7 миллиарда долларов в год, а бывший глава банка Barclays Энтони Дженкинз (Antony Jenkins) заявляет, что в будущем, при использовании технологии распределенного реестра ипотеку можно будет получить буквально за 10 минут.

Однако насколько реалистичны эти заявления и где именно может оказаться полезным блокчейн?

Каким образом блокчейн может использоваться в оформлении ипотеки?

Существующий процесс получения ипотеки связан с оформлением огромного количества бумажных документов, подразумевает участие множества посредников, длителен по времени и достаточно дорогостоящий.  Основные проблемы этого процесса – высокие сопутствующие расходы, длительное время обработки и отсутствие прозрачности.

Для одобрения кредита банки полагаются на информацию, полученною от оценщиков, юридических компании, кредитных агентств и прочих участников процесса. Если вся необходимая информация будет безопасно храниться в распределенной сети, а каждый участник – обновлять свою часть информации, банки смогут легко получать все данные из сети, не прибегая к бумажному общению. Сюда относятся оцифрованные копии юридических документов, оценка стоимости имущества и документы, подтверждающие право собственности.

Блокчейн может использоваться для создания цифрового идентификатора (ID) всех объектов недвижимости, что сделает эти объекты отслеживаемыми в сети.  Кроме того, что рынок недвижимого имущества в таком случае станет более ликвидным с точки зрения оформления ипотечного кредита, цифровой ID будет содержать информацию о всех собственниках объекта и его текущей рыночной стоимости, что позволит банкам быстро определять статус владения или подтверждать рыночную стоимость. В перспективе это значительно сократит необходимость обращения к оценочным и юридическим компаниям.

Технология распределенного реестра способна полностью исключить из процесса некоторых участников – это становится возможным при помощи так называемых умных контрактов или смарт-контрактов.  Смарт-контракты можно запрограммировать на выполнение определенных условий, например, денежные средства могут отправляться продавцу только после цифрового подписания документов, одобрении ипотеки банком и переводе средств в банк продавца.

Как результат, отпадает необходимость в услугах юристов и сокращается время получения одобрения от банка.

Значение блокчейна в индустрии ипотечного кредитования

Примеры использования

Один из крупнейших китайских банков, Bank of Communications, в сентябре этого года использовал блокчейн для выпуска ипотечных ценных бумаг, обеспеченных жилой недвижимостью. В июле четвертый по величине банк мира, Agricultural Bank of China, выдал в сети блокчейна кредит на в размере 300 000 долларов.

В сентябре российский Райффайзенбанк провел первую сделку по выпуску электронной ипотечной закладной с хранением и учетом в распределенном реестре через блокчейн-платформу под названием Мастерчейн.

Документ электронной закладной был опубликован в ДДС (децентрализованная депозитарная система) на платформе Мастерчейн, а впоследствии был подтвержден электронной подписью и отправлен на проверку в Росреестр.

Основные проблемы

Тем не менее, несмотря на заметные успехи, для внедрения блокчейна в различные отрасли нашей экономики необходимо преодолеть множество препятствий. Одной из основных проблем является информационная безопасность, ведь в сети блокчейна необходимо хранить большое количество конфиденциальной информации. Еще одной проблемой является взаимодействие с регуляторами и соответствие законодательным нормам разных стран.

С другой стороны, несмотря на большое количество проблем, факт остается фактом – блокчейн обладает огромным потенциалом, который способен осуществить революцию в отрасли ипотечного кредитования, и от его использования, несомненно, два основных участника сделки – в данном случае, клиент и финансовый институт.