Юриспруденция — одна из самых «текстовых» и формализованных сфер. Юристы имеют дело с законами, кодексами, судебными решениями, письмами и разъяснениями ведомств. А искусственный интеллект как раз хорошо работает там, где много структурируемых текстов и формальных правил. Сегодня алгоритмы, дообученные на юридических базах данных, умеют не просто искать по ключевым словам, а понимать контекст дел и нормы права. Так они могут стать «юридическими поисковиками».
Во многих областях сначала ИИ используют профессионалы, затем — простые люди. Так и здесь: сначала ИИ научили разбираться в законах и судебных актах, чтобы его могли использовать юристы, а теперь появились инструменты для обычных людей, чтобы те могли решать вопросы с банками, налоговой, микрофинансовыми организациями. В статье расскажу о том, как ИИ помогает снизить платежи и выиграть споры с банками.
ИИ как инструмент решения юридических задач
Сегодня во всем мире можно выделить три основные правовые семьи. В России используется романо-германское, или континентальное право, которое выросло на основе римского. Основной источник права в данном случае — нормативный акт.
Нормы делятся на отрасли. Отрасли, в свою очередь, на подсистемы: это публичное и частное право. В первом случае речь об уголовном, административном, конституционном. Во втором — семейное, трудовое, международное частное.
В Великобритании и США применяют англосаксонское право. Здесь основа — принцип stare decisis, что на латыни означает «стоять на решенном», то есть господствующую силу имеет судебный прецедент.
Возможно и смешение принципов. К примеру, в Канаде при рассмотрении дел частного права основой является прецедент, а уголовных — уже нормативные акты.
Искусственный интеллект хорошо работает там, где есть конкретные правила, поэтому его давно начали применять в этой области. Возможно, вы удивитесь, но в 1970-м была опубликована статья «Некоторые рассуждения об искусственном интеллекте и юридическом обосновании».
В течение того же десятилетия Л. Торн Маккарти создал соответствующее программное обеспечение, которое описал в этой статье: «Я опишу написанную мной компьютерную программу, которая моделирует определенные аспекты концептуальных структур, встречающихся в конкретной области права — налогообложении корпоративных реорганизаций, изложенном в подглаве C главы 1 Налогового кодекса США 1954 года. Программа, названная по мнемоническому принципу TAXMAN, способна выполнять очень примитивную форму «юридического мышления»: получив «описание» «фактов» дела о корпоративной реорганизации, она может выработать «анализ» этих фактов на основе нескольких юридических «концепций». Я подробно опишу, как работает эта программа, каковы ее ограничения и как ее можно было бы доработать и переписать для достижения несколько более высокого уровня сложности. Внимательно изучая как достоинства, так и недостатки конкретной формальной модели конкретной области права, я надеюсь в конечном итоге получить некоторое представление о структуре и динамике юридических концепций в целом. Настоящая работа также имеет практическую цель…».
Сейчас ИИ активно используют юристы при работе с кодексами и договорами. Различные инструменты помогают анализировать договоры — искать опасные формулировки и несоответствия действующему законодательству. Он помогает быстрой навигации по гражданскому, уголовному, налоговому кодексу. В англосаксонском праве — способен найти нужные прецеденты.
Еще один интересный способ применения ИИ — это прогнозирование решений суда. Над этим вопросом размышляют еще с 1957 года. Отдельные инструменты уже показывали определенную эффективность еще двадцать-тридцать лет назад, но еще интереснее эта история стала после того, как мы получили всплеск ИИ в последние несколько лет.
В 2024 году судья Верховного суда России Олег Зателепин отметил, что применение искусственного интеллекта в сфере правосудия может стать эффективным инструментом для повышения качества вынесения приговоров. Инструменты на основе ИИ могут напоминать об изменениях законодательства, предоставлять судье информацию о позициях Пленума ВС РФ по назначению наказания и снижать количество ошибок в приговорах. Тем более, что судьи перегружены работой — ИИ поможет повысить эффективность работы.
В Китае с 2015 года судьи работают параллельно с ИИ-системой: в случае, если между решением судьи и прогнозом на него этой системы есть разногласия, судье приходится более подробно пояснять свое решение.
ИИ между человеком и банком/налоговой/МФО
Обычному человеку без юридического образования в целом тяжело ориентироваться в «казенном языке» банковских договоров и требований налоговой, хотя формально «все есть в документах и приложениях». Даже с удобными сервисами ФНС составление налоговой декларации — не самая простая задача, поэтому ведомство в 2020 году запустило ИИ-помощника по имени «Таксик». Он помогает рассчитать имущественные налоги, страховые взносы, узнать задолженность, уточнить условия, сроки и способы подачи декларации 3-НДФЛ и так далее.
Чат-боты помогают оспаривать штрафы, заполнять типовые заявления, готовиться к судам. Некоторые помощники заточены именно на работу с налоговой — они рассчитывают суммы к оплате, проверяют льготы и вычеты, предлагают оптимальный режим налогообложения. Другие предназначены для работы с банками и микрофинансовыми организациями:
- помогают разобраться в условиях кредитов, страховок и комиссий;
- найти основания для реструктуризации или кредитных каникул и т.д.
В результате базовая юридическая помощь становится доступной как с точки зрения правовой и цифровой грамотности, так и в финансовом плане.
В 2015 году американец Джошуа Браудер запустил сервис DoNotPay. Сразу из названия понятно, что сервис был нужен, чтобы не платить лишнее, а именно — оспаривать парковочные штрафы. Сейчас сервис помогает возвращать средства за авиабилеты и бронь гостиниц, подавать в суд, получать бездомным жилье, оформлять визы и грин-карты США. Любителям смотреть Netflix сервис предоставляет номер кредитной карты для регистрации на сайте — после окончания пробного периода платежи по ней отклоняются.
В 2016 году в Мельбурне юридическая фирма Doogue O’Brien George запустила сервис онлайн-консультаций с роботом-юристом. Виртуальный помощник «помогает людям, не имеющим представителя, рассказать свою историю». Модель задавала пользователям вопросы, а после этого сервис отправлял по электронной почте документ с рекомендациями. То есть ИИ там выступал не заменой юриста, помощником для тех, у кого юриста никогда не было и не будет.
Робот помогал в таких областях, как штрафы за нарушения правил дорожного движения, нападения, обвинения в хранении наркотиков и краже, а также штрафы за вождение в нетрезвом виде/под воздействием наркотиков.
Крупные платформы могут интегрировать юридические сервисы прямо в интерфейс ИИ-ассистентов. Например, в 2025-м Perplexity стала партнером LegalZoom — одной из самых известных онлайн-платформ юридической помощи в США, работающей с 2001 года. Пользователь платной версии может задать вопрос обычным языком, а дальше связка ИИ и LegalTech-сервиса помогает ему подготовить документы, разобраться с формулировками и выбрать стратегию действий. Для человека это выглядит как разговор с помощником, а не как работа с кодексами и формами.
Робот-адвокат и робот-финансовый консультант становятся своего рода переводчиками. Например, человек описывает чат-боту свою ситуацию: «Не тяну ипотеку», «Завалили микрозаймами», «Не понимаю, почему налог такой большой». В ответ ИИ превращает эту информацию в формализованный кейс — набор долгов, статусов, статей закона, возможных льгот и шагов действий. После этого модель составляет план: какие заявления подготовить, куда их подать, на какие нормы сослаться, какие сроки не пропустить.
Таким образом, ИИ-сервис способен не только перевести документы с языка банков, но и дать план по снижению долговой нагрузки, вернуть переплаты, подсказать варианты по получению дополнительного дохода.
Практические примеры
Проверим, как работает ИИ в этой сфере по трем сценариям: первый — потеря работы при наличии ипотеки и кредитов, второй — перегрузка микрозаймами и просрочки по ним, третий — искусственный интеллект как «финансовый доктор», помогающий найти новые способы заработать.
Представим Матвея — он работает продавцом в сетевом магазине и получает 80 тыс. рублей в месяц. При этом он периодически помогает друзьям делать простые сайты — это еще 30 тыс. рублей за 1–2 заказа в месяц. Доход стабильный, так что Матвей легко оплачивает без просрочек ипотеку в 26 тыс. рублей в месяц и два потребительских кредита — 6,5 тыс. и 10 тыс. рублей в месяц. Однако Матвея внезапно сокращают на основной работе. Пока новой работы нет, кредиты платить возможности нет. С этой ситуацией он приходит к ИИ-ассистенту.
В ответ ассистент предлагает ряд решений проблемы — от звонка в банк и подачи заявки на реструктуризацию до регистрации в Центре занятости в качестве безработного для получения пособия и составления личного бюджета. Сразу же ИИ задает вопрос: «Нужно ли помочь составить обращение и в какой банк?». Достаточно было сообщить ему ФИО, желаемую дату начала отсрочки и ее срок, и после этого он предложил текст для работы с банком.
Если Матвей отправит заявление вовремя и получит кредитные каникулы, после чего постарается найти новых клиентов и при этом будет искать новую основную работу, то эту сложную жизненную ситуацию он сможет преодолеть. В центр занятости он не пойдет, потому что честный – свои заказы на подработку он выполняет как самозанятый, а самозанятые на учет как безработные встать не могут.
Теперь представим другого героя — Петра, 29-летнего оператора колл-центра онлайн-магазина бытовой техники. Он работает по графику 2/2, консультирует клиентов по телефону и в чате, помогает оформить заказы и решать мелкие проблемы с доставкой. В среднем он получает около 60 тыс. рублей в месяц на руки с премиями за выполненный план и качественные ответы. Живет в собственной однушке в спальном районе, доставшейся от бабушки. Квартплата в среднем выходит около 8 тыс. рублей в месяц.
Год назад Петр взял кредит на ремонт ванной и кухни, по нему он выплачивает 10 000 рублей в месяц. Пару месяцев назад ему пришлось взять микрозайм, потому что нужно было сделать зубы, и денег при этом не хватало на кредит — брал с запасом, 50 тыс. рублей на 5 месяцев. На этот долг уходит 8 тыс. каждые две недели, итого 16 тыс. рублей. Месяц назад — снова микрозайм, снова для погашения долгов — 35 000, это 11 тыс. в месяц.
В итоге у Петра долговых обязательств на 47 тыс. в месяц и квартплата 8 тыс. при зарплате 60 тыс. рублей. Это уже привело к долгу за коммуналку со звонками из УК и просрочкам по кредиту и микрозаймам. Что на это ответит ИИ?
Чат-бот сообщил, что нужно связаться с МФО (они способны продлить срок займа), взять рассрочку по квартплате, разобраться с бюджетом и приоритезировать платежи. Плюс к этому можно сделать вычет до 15,6 тыс. рублей от максимально возможной суммы за медицинские услуги в 120 тыс. рублей, главное — собрать все чеки.
В результате Петр начинает планировать бюджет, находит подработку, а затем и другую основную работу, где зарплата выше почти в два раза, и легко расправляется со всеми долгами. Иногда такая стимуляция помогает людям развиваться.
Теперь рассмотрим случай, в котором долгов у человека нет. Ивану 27 лет, он работает кладовщиком. Получает за это в среднем 72 тыс. рублей в месяц с учетом премий. Живет он в съемной однушке недалеко от промзоны, за аренду платит 21,5 тыс. рублей в месяц, еще примерно 4 тыс. уходит по счетчикам. Дорога до работы — рублей 150 в день.
Жизнь ведет не сказать что роскошную, но и не бедную. Кофе раз в пару дней обходится в 200 рублей, с девушкой встретиться в кино или в кафе — 2–3 тыс. в неделю. К концу месяца не остается ничего, а есть желание накопить на отпуск, чтобы съездить хотя бы на неделю или дней десять на море. Это минимум 150 тыс. рублей только на саму поездку и гостевой дом.
По образованию Иван — автомеханик, подрабатывал на шиномонтаже и в гараже знакомого, а потом ушел на стабильную зарплату, забросив навыки по профессии. Единственным возможным накопить на отпуск он считает «заработать больше», но времени и сил на это не находит.
Запрос к ИИ выглядел так: «Работаю кладовщиком, в среднем получаю около 72 тыс. рублей в месяц с премиями. Трачу на квартиру 24,5 тыс., 300 рублей на обед каждый день и 150 на дорогу. На девушку 2–3 тыс. раз в неделю. Хочу к лету отложить 150 тыс. рублей на отпуск. По образованию я автомеханик, но по профессии не работаю. Что делать?»
Вместо простого ответа «Финансовый доктор» начал задавать дополнительные вопросы: «Сколько месяцев осталось до лета (например, если сейчас март, то до июня — 3 месяца)? Каковы ваши текущие ежемесячные расходы помимо указанных (квартира, обед, дорога, расходы на девушку)? Есть ли у вас уже какие-то накопления, которые можно направить на отпуск? Есть ли возможность сократить какие-то траты или увеличить доход?».
Внезапно (нет) оказалось, что при таком доходе не получится откладывать 50 тыс. в месяц, поэтому путем переговоров получилось наметить план. ИИ посоветовал срок увеличить до 5 месяцев, чтобы откладывать 30 тыс., а также попробовать сначала выйти на подработку, а затем и вовсе сменить работу, ведь автомеханик сможет смело рассчитывать на 100-120 тыс. рублей в месяц. Так что пожелаем нашему вымышленному герою удачи.
Резюме
ИИ уже помогает юристам, судьям, активно используется в банковской сфере. Теперь он превратился в «переводчика» между человеком и разными структурами — банками, налоговой, МФО, — чтобы помогать разбираться в договорах, упрощать возврат долгов, выбирать стратегию защиты. Благодаря различным сервисам людям стала доступна юридическая поддержка в любое время и в любом месте.
Конечно, в совсем сложных ситуациях от профессиональных юристов отказываться нельзя, но уже сейчас понятно, что ИИ способен помочь снизить долговую нагрузку и найти новые источники дохода.