Финансовые приложения привыкли разговаривать с нами цифрами и графиками. Создатели Cleo решили пойти дальше и превратить контроль денег в переписку с дерзким другом. «Могу я купить новые кроссовки или до зарплаты лучше не рисковать?» — обычное банковское приложение покажет остаток на счете и график расходов. Cleo ответит: «Можешь. Особенно если планируешь последнюю неделю до зарплаты прожить на дешевой лапше».
В этом и заключается главная особенность сервиса. Он говорит с пользователем о расходах на простом языке. Благодаря развитию ИИ Cleo превратился в дерзкого друга, который видел вашу выписку по карте и не станет молчать о сомнительных тратах. Но почему люди разрешают алгоритму изучать свои покупки и даже шутить над ними? Возможно, потому что колкий комментарий запоминается лучше очередного графика.
Что такое Cleo
Cleo — это приложение с искусственным интеллектом, которое помогает навести порядок в личных финансах. Его запустил в Лондоне в 2016 году специалист по анализу данных Барни Хасси-Йео. Позже компания сосредоточилась на рынке США. Приложение помогает планировать бюджет, копить деньги, рассчитываться с долгами и следить за кредитной историей. Общаться с Cleo можно в чате и голосом.
В отличие от привычных банковских сервисов и программ по учету финансов, Cleo не ограничивается графиками и распределением расходов по категориям. Он пытается понять финансовые привычки человека и помочь их изменить.
Если пользователь снова потратил лишнее, приложение может пошутить об этом и подсказать, что делать дальше. А когда человек придерживается бюджета и приближается к цели — поддержать и похвалить. На основе этого Cleo воспринимается как финансовый собеседник. К нему хочется возвращаться, даже если он снова напомнит о покупке, которую вы предпочли бы забыть.
Как у финансового помощника появился характер
Характер Cleo проявляется в двух режимах.
Первый — Roast Mode
В нем приложение с юмором разбирает сомнительные траты. Обычный банковский бот сухо скажет: «Расходы на рестораны выросли». Cleo может подколоть: «Похоже, ты решил в одиночку спасти всю ресторанную индустрию».
Второй режим — Hype Mode
Здесь приложение не критикует, а хвалит и поддерживает. Например, когда человек не вышел за рамки бюджета, отложил деньги и приблизился к финансовой цели.
Вместо скучного предупреждения пользователь получает запоминающуюся живую реплику. Над ней можно посмеяться, показать другу и заодно задуматься о своих тратах. Вот так ИИ и превратил сухие цифры в разговор, который хочется продолжить.
Как Cleo превращает данные в подсказки
Что можно сказать по одной покупке за 20 долларов? Ничего. Возможно, человек давно не виделся с другом и решил посидеть с ним в кафе. А может, снова заказал обед, хотя обещал себе брать еду из дома. Вот и Cleo не делает поспешных выводов: смотрит не на одну операцию, а на финансовые привычки в целом.
Приложение распределяет расходы по категориям и отделяет доходы, обязательные платежи и обычные покупки. После этого пользователь может спросить у помощника, сколько за месяц потратил на доставки, какая сумма осталась до зарплаты и можно ли позволить себе конкретную покупку прямо сейчас.
Всю финансовую информацию сервис сравнивает с целями пользователя, а потом вместо отчета с непонятными цифрами дает короткий и понятный ответ. В нем сервис может предложить ограничить расходы, реже тратить деньги на что-то конкретное, отложить небольшую сумму или изменить план.
В планировании помогает функция Autopilot, которая составляет личный маршрут к финансовой цели. Если появляются новые траты или меняется зарплата, план перестраивается.
С долгами помогает разобраться функция Debt Reset. Она собирает всю информацию о задолженностях, помогает выбрать самые важные и составляет план. Вместо пугающей суммы человек видит понятный план и первый шаг, который можно сделать прямо сейчас.
Почему сарказм работает лучше графика
Многие люди осознают, что тратят слишком много, но так и не заводят привычку контролировать свои финансы. Ведь регулярный просмотр графиков напоминает о слабостях и нарушенных обещаниях.
Cleo старается снизить чувство дискомфорта. Пользователя избавляют от диаграмм и ручного разбора отчетов. Гораздо проще задать простой вопрос и получить короткий ответ.
А сарказм добавляет этому эмоций. Очередная заказанная пицца не теряется среди десятков операций. Ироничный комментарий привлекает к ней внимание и заставляет задуматься, а точно ли так хотелось свежей пиццы. И именно в этот момент привычки начинают меняться.
Основатель Cleo Барни Хасси-Йео считает, что юмор упрощает разговор о деньгах. Пока графики и строгие предупреждения усиливают тревогу, удачная шутка помогает принять информацию и начать с ней что-то делать.
Это чем-то напоминает фитнес-браслет. Пройти 10 000 шагов за день он вас не заставит, но легкое напоминание может убедить выйти вечером на прогулку. Так и Cleo не запретит импульсивную покупку, но создаст паузу между «хочу» и «оплатить» — иногда этого достаточно, чтобы передумать.
Когда приложение перестает быть другом
И хотя Cleo позволяет по-новому взглянуть на контроль личных финансов, он остается AI-алгоритмом. Сервис видит покупки, но не знает, что за ними стоит. Иногда трата — это не минутная прихоть, а срочная оплата лечения или помощь близкому. Приложение не знает всего контекста, поэтому может ошибиться с эмоцией.
Открытым остается вопрос личных данных. Чтобы подсказывать, Cleo получает доступ к информации о счетах и покупках. Чем больше сервис знает о человеке, тем точнее его советы. Но вместе с этим растет и ответственность за безопасность данных.
Есть и другой подход — пользоваться сервисами типа «Финансовый доктор», которые вообще не подключаются к счетам. Такие программы помогают разобраться с финансами на основе только той информации, которую предоставит сам пользователь. Это позволяет сохранить и защитить чувствительную информацию.
Cleo — не только помощник и собеседник, но и продавец. Компания зарабатывает на подписках и финансовых продуктах. Например, пользователям из США доступны аналоги наших микрозаймов до зарплаты. Они беспроцентные, но за быстрое перечисление взимается комиссия.
Получается, что приложение помогает человеку и одновременно подводит его к платной услуге. В 2025 году компания уже выплатила 17 млн долл. из-за претензий регулятора. Ее обвинили в том, что пользователей вводили в заблуждение о размере и скорости получения займов.
В итоге за дружелюбным голосом финансовых AI-сервисов важно замечать коммерческую основу. Тот же Cleo — не банк, не психолог и не независимый финансовый консультант. Он не проводит терапию, хотя и касается болезненных чувств, связанных с деньгами.
Будущее финансовых приложений будет разговаривать
Вернемся к кроссовкам, о которых говорили в начале. Такие сервисы, как Cleo, не запретят их покупать и не заблокируют карту. Но они напомнят о недавних тратах и цели, ради которой человек начал контролировать свои финансы. Иногда такой короткой паузы хватит, чтобы еще раз подумать, нужна ли эта покупка прямо сейчас.
В будущем голосовые разговоры с такими помощниками станут обыденностью. У сервисов появится долгосрочная память, они будут помнить прошлые беседы и учитывать привычки пользователей.
Но это не сделает их независимыми советниками. Алгоритмы могут ошибаться, не понимать ситуацию или предлагать услуги, на которых заработает разработчик. Поэтому не стоит без проверки слепо верить даже самому дружелюбному голосу.
Сегодня уже не стоит вопрос, научится ли искусственный интеллект считать наши деньги — с этим у него уже нет проблем. Гораздо интереснее, каким голосом он будет нас уговаривать их не тратить.