Нет денег — нет проблем! Мир без наличности

Технологии
автор: Евгений Золотов  30 марта 2012

Общество без денег — утопия. Вспоминая Советский Союз и глядя на Северную Корею с этим мало кто возьмётся спорить. Но как насчёт общества без наличных денег? Со сказками теоретиков коммунизма у этой идеи общие выгоды, хоть речь, конечно, и не о бесплатной колбасе. Пока ещё от полной её реализации нас отделяют годы и годы, но мир движется к господству безналичных расчётов на всех парах. Одной из первых в светлое будущее может ворваться Швеция, прелести денежной системы которой западная пресса смакует уже вторую неделю.

Упоминая деньги и Швецию в одном предложении, обычно вспоминают о том, что именно эта страна в середине XVII века первой из европейских держав организовала упорядоченное обращение бумажных купюр. В отличие от металлических денег, банкноты появились сравнительно недавно: они попали в Европу из Китая в XIII веке и несколько столетий существовали в виде свободных расписок, выдававшихся банками в обмен на произвольное количество драгоценных металлов. Государство не контролировало и не выпускало банкнот до 1661 года, когда это сделал Шведский Стокгольмский банк. Появление бумажных денег подстегнуло экономический рост: транспортировать большие суммы удобней и безопасней на бумаге, нежели килограммами золота. Но три с лишним столетия спустя та же Швеция — первый кандидат на избавление от бумажного бремени.

Живописуя шведские реалии в нашумевшей мартовской статье, Associated Press рисует предельно высокотехнологичную картину. В стране Карлсона и ABBA наличность больше не в почёте. Общественный транспорт, магазины, многие банки работают только с электронными инструментами. Даже церкви принимают пожертвования с пластиковых карт: в карманах большинства шведов денег нет совсем. В неформальных беседах звучит такая цифра: четыре пятых всех расчётов здесь проводятся в безналичной форме.

Конечно Швеция не единственная страна, движущаяся в направлении отказа от наличности. За последние пять лет примерно то же писали о Финляндии, Канаде, Австралии, даже о Соединённых Штатах и Кении. И в каждом случае свои показатели, свои доводы. В Финляндии индикатором близости к безналичному будущему считается рекордное число электронных платежей в пересчёте на одного жителя. В Штатах — возможность выжить с одной кредиткой, не имея ни единого настоящего цента. Австралия гордится тощими кошельками: большинство её жителей без карт не в состоянии расплатиться даже за мелкую покупку.

Швед Бьорн Ульвеус, участник легендарной ABBA, уже натерпелся от государства за электронные платежи (много лет его преследовали за неуплату налогов и, якобы, отмывание денег через безналичные махинации; в конце концов оправдали) и всё-таки числится среди агитаторов за будущее без наличности. Активистом он стал после того, как его сына ограбили в третий раз (фото: Vasterviks kommun).

Швед Бьорн Ульвеус, участник легендарной ABBA, уже натерпелся от государства за электронные платежи (много лет его преследовали за неуплату налогов и, якобы, отмывание денег через безналичные махинации; в конце концов оправдали) и всё-таки числится среди агитаторов за будущее без наличности. Активистом он стал после того, как его сына ограбили в третий раз (фото: Vasterviks kommun).

Идёт процесс и с обратной стороны — там, где экономическая ситуация настолько плохая, что деньги в классической форме неудобны. Так в Кении цветёт система электронной наличности M-PESA (корни уходят к IBM), на балансе которой — пятая часть ВВП. Наконец характеризуя Швецию, говорят о невиданно низкой доле наличных денег в обороте, составляющей лишь 3% от объёмов национальной экономики. Это втрое меньше, чем среднее по Европе.

Конечной остановкой этого процесса видится общество без наличных денег вообще. Что даст отказ от наличности? Сторонники идеи называют массу приятных и очень приятных последствий. Исчезновение ограблений — самое очевидное. Для чего грабить банк, магазин и даже граждан, если денег у них попросту нет? Шведы уверены, что улучшение криминогенной обстановки за последние годы обусловлено именно минимизацией роли наличности. По данным Ассоциации шведских банкиров, в прошлом году в стране произошло только 16 налётов на финансовые учреждения, тогда как ещё несколькими годами ранее оно превышало сотню. Скептики, правда, считают, что не о каждом ограблении становится известно — мол, банки просто молчат (кому же охота портить имидж!).

Но отказ от наличных денег должен отразиться и на других видах криминальной активности. Исчезнут фальшивомонетчики. Уменьшится — и уже уменьшается — объём теневых операций (чёрная касса, отмывание денег, финансирование терроризма и пр.), потому что электронные платежи легче контролировать. Следует ожидать всплеска инноваций, связанных с электронными и цифровыми технологиями — который случится просто в силу того, что на цифровые инструменты сместится центр тяжести интересов общества.

Однако проглядывают и «минусы». Уменьшение числа ограблений «оффлайн» предположительно должно компенсироваться более частыми инцидентами онлайн. И эта догадка уже подтверждается статистикой: последние десять лет в Швеции наблюдается рост компьютерных махинаций, связанных с финансами. Пусть кража электронного кошелька менее опасна для жертвы, чем нож у горла, пусть факт усиления интернет-криминала отчасти может быть объяснён естественными причинами (в других странах мошенники тоже уделяют Сети всё больше внимания), он в любом случае говорит о недостаточной правовой и технической защищённости электронно-платёжных систем.

В карманах большинства австралийцев уже год назад не было даже двадцатки. Только карты!  (фото: Scott Sandars)

В карманах большинства австралийцев уже год назад не было даже двадцатки. Только карты! (фото: Scott Sandars)

Другой недостаток — исчезновение анонимности. В мире без наличных денег каждая транзакция оставляет след. Анонимно нельзя будет ни приобрести шоколадку в киоске, ни игрушку в секс-шопе, ни сделать пожертвование, да попросту ничего без контроля банков и государства. Кроме того и сами деньги станут всего лишь записями в базах данных, принадлежащих и контролируемых отнюдь не гражданином.

Такая абсолютная зависимость от Системы по душе далеко не всем. Решением могла бы стать децентрализованная цифровая валюта наподобие BitCoin, но по понятной причине (цифровая анархия — возврат к временам, когда платёжные инструменты государству не принадлежали) об этом речь не идёт.

Список недостатков венчают дороговизна транзакций (электронные платежи, естественно, облагаются комиссиями) и проблемы с пользователями преклонного возраста — которые испытывают порой затруднения, а порой и просто панический страх перед сложной техникой (шведским пенсионерам так же тяжело пользоваться пластиковыми картами, как и российским). А ведь есть ещё проблемы переходного периода. Подделка денег остаётся головной болью даже в тех странах, которые продвинулись к безналичному обществу дальше других. И Австралия, и Канада, и Швеция мечтая о будущем без банкнот и монеты, пока что вынуждены их совершенствовать — заменяя бумагу полимерами, дополняя голограммами и т.д. (см. «Кто и как нарезает липу XXI века?»). И позволить себе расслабиться они смогут только когда будет изъят из оборота последний дензнак.

Но когда же это случится? Увы, даже для Швеции и Финляндии полная безналичность — дело не месяцев, и не лет, в лучшем случае десятилетий. Ведь помимо обозначенных выше проблем есть ещё одна, незаметная.

Электронные платёжные инструменты должны стать двунаправленными. Как обычный кошелёк: хочешь — из него достал, а нужно — положил. Существующие системы карточных платежей для этого непригодны, а нарождающиеся бесконтактные мобильные, вроде Google Wallet и M-PESA, пока ещё слишком юны, редки и друг с другом несовместимы.

Поделиться
Поделиться
Tweet
Google
 
Читайте также
Увлечение соцсетями как причина необратимого развития интеллекта
Увлечение соцсетями как причина необратимого развития интеллекта
Как белый хакер ремонт дороги в Невьянске критиковал — и почему «белых» стоит беречь
Как белый хакер ремонт дороги в Невьянске критиковал — и почему «белых» стоит беречь
Робот нанимает человека: плюсы известны, в чём минусы?
Робот нанимает человека: плюсы известны, в чём минусы?
  • Дон Джованни

    Чем наличные лучше электронных денег, тем что их кражу невозможно автоматизировать и поставить на поток. Хотя некоторым министрам и прочим фаунам в нашей многострадальной, такое удаётся, впрочем там тоже всё было в электронном виде, в виде счетов и транзакций.

Хостинг "ИТ-ГРАД"
© ООО "Компьютерра-Онлайн", 1997-2017
При цитировании и использовании любых материалов ссылка на "Компьютерру" обязательна.
«Партнер Рамблера» Почта защищена сервером "СПАМОРЕЗ" Хостинг "Fornex"