Слухи — штука грязная, рискнёшь с ними возиться — можешь испачкать репутацию. Но бывают слухи, цитировать которые не стесняются и самые авторитетные СМИ. Пример – гуляющая в эти холодные денёчки история о якобы ведущихся компанией Apple приготовлениях к запуску собственной платёжной системы. В смысле, позволяющей приобретать не только цифровые приложения, музыку, книги и фильмы, но и настоящий, «физический» товар, оплачивать коммунальные счета и даже, может быть, совершать денежные переводы. Вроде бы всего лишь слух, но если хотя бы половина его подтвердится — эффект гарантирован незабываемый: PayPal, Square и прочие могут показаться на фоне «яблочной валюты» мелочью.

Суть проста. Со слов осведомлённых лиц известно, что руководители Apple ведут активные переговоры с представителями крупных торговых сетей и производителями, подготавливая скорый пуск своей платёжной системы. Такая система позволит обладателям устройств Apple — прежде всего смартфонов, но также планшеток, а может быть, и плееров — расплачиваться за товары и услуги «телефоном», как в Сети, так и офлайн. На роль руководителя проекта пытались заманить человека извне, но в конце концов остановились на собственном кандидате (Дженифер Бейли, вице-президент по интернет-продажам). И — редкость для «фруктового гиганта»! — лично Тим Кук, пусть и не напрямую, подтвердил достоверность этой информации. Говоря о мобильных платежах, он назвал их «большой возможностью», а на вопрос, намерена ли Apple сдержать прошлогоднее обещание и освоить в 2014-м новую товарную категорию, дал утвердительный ответ. Ничего удивительного в том, что и Wall Street Journal, и Financial Times после такого сочли вопрос появления у Apple своей платёжной системы решённым.

Как именно будет выглядеть приложение, позволяющее расплачиваться с помощью смартфона, никто пока, конечно, не знает. Предположительно, оно будет построено на основе уже работающего приложения Passbook.
Как именно будет выглядеть приложение, позволяющее расплачиваться с помощью смартфона, никто пока, конечно, не знает. Предположительно, оно будет построено на основе уже работающего приложения Passbook.

Ситуация в этом сегменте накаляется. Несмотря на путаницу с терминами («электронные деньги», «интернет-платежи» и «платежи мобильные», в общем-то, уже срослись — и специалисты предпочитают именовать такие технологии мобильными платёжными системами, поскольку акцент в любом случае делается на проведении денежных транзакций с помощью мобильных устройств) и вносимый неуправляемыми криптовалютами диссонанс, здесь крутятся огромные деньги, а поток участников продолжает нарастать. Ставшая де-факто главной денежной единицей Сети PayPal, мобильный кошелёк Google Wallet, Square со своими дешёвыми кардридерами и Stripe с простотой транзакций, Klarna, Wave, Zapp, Pingit — список можно продолжать и продолжать: каждый месяц приносит новых игроков в Америке или Европе. Ежегодно только в США через такие системы проходят десятки миллиардов долларов, и в обозримом будущем оборот, как ожидается, будет расти.

Появление Apple в этой шумной, пёстрой компании выглядит странно, но только на первый взгляд. Со своей огромной, денежно-активной клиентской массой — у неё более 500 миллионов iTunes-аккаунтов — она имеет все шансы стать китом мобильных платежей. Слухи о том, что она присматривается к этому направлению, ходили уже минимум пару лет, но то ли из-за сырости технологий, то ли из-за отсутствия патентного портфеля она не решалась взяться за него всерьёз. Теперь — готова: у неё есть всё необходимое, чтобы попытаться пошатнуть позиции PayPal и пристыдить Google.

GoogleWallet

Инвесторы и эксперты верят в способность Apple построить самую популярную платёжную систему. Она отлично убеждает обывателя и бизнес (вспомните, насколько больше своих «андроидовских» соперников зарабатывают авторы мобильных приложений для iOS), её устройства уже оснащены единым сенсором для идентификации пользователя по отпечатку пальца (потенциально ценное свойство при работе с деньгами), у неё есть работающая система локальных беспроводных маячков-информаторов iBeacon (так что, например, зайдя в магазин, человек автоматически получит всю полезную информацию на смартфон) и даже приложение, способное стать основой для мобильного кошелька (Passbook — в нём сейчас позволено хранить купоны и разного рода спецпредложения от партнёров Apple). Осталось добавить в эту смесь механизм бесконтактного платежа.

Ведь, вообще говоря, «платить смартфоном» (или другим крупным электронным устройством) в офлайне неудобно, по крайней мере не так удобно, как пластиковой картой. Картой достаточно провести по терминалу (или вставить в него, или — в случае с оснащённой NFC-чипом — о терминал стукнуть), тогда как на телефоне/планшетке/компьютере приходится что-то вводить, заполнять, контролировать. Тут даже Apple вряд ли удастся что-нибудь изобрести — но она и не собирается. В поданной ею недавно патентной заявке (и это последний убедительный аргумент в пользу ведущихся компанией приготовлений), описывающей схему безопасных беспроводных платежей, упоминаются NFC и более популярные беспроводные протоколы (Bluetooth, Wi-Fi). Так что расплачиваться с помощью «Айфона», вероятно, можно будет так же, как и с помощью NFC-совместимых пластиковых карт: прикоснулся к терминалу — и оплата совершена.

Apple не любит NFC, но даже она признает: для безопасной передачи платёжной информации на коротких расстояниях едва ли придумано что-нибудь лучше (фрагмент из патентной заявки Apple).
Apple не любит NFC, но даже она признает: для безопасной передачи платёжной информации на коротких расстояниях едва ли придумано что-нибудь лучше (фрагмент из патентной заявки Apple).

Простота и безопасность механики мобильных платежей жизненно важны для успеха платёжной системы. Убедить обывателя переключиться с наличности и «пластика» на виртуальные инструменты непросто — и об этом может многое рассказать Google, чей цифровой кошелёк Google Wallet (приложение, в которое пользователь «упихивает» свои пластиковые карты, чтобы потом платить смартфоном) присутствует на рынке уже больше двух лет, но с очень скромным результатом. Не факт, что продавить инерцию консьюмеров и бизнеса удастся и Apple — хотя кто, если не она? Кто сравнится с ней даром убеждения?

Если же Apple всё сделает правильно, расстановка сил в сегменте мобильных платежей может измениться очень быстро. Перспективы тут такие, что дух захватывает, — и пока не все решаются даже предполагать масштабы трансформации. Но вообразим на минутку, что это случилось – и устройствами Apple отныне можно расплачиваться и в Сети, и офлайн. Первым делом сползёт корона с головы PayPal: у неё в лучшем случае полтораста миллионов аккаунтов — сравните с полумиллиардом Apple! Далее, Google снова придётся догонять – меняя техническую часть своего Wallet и, вероятно, подстраивая маркетинг под мелкого, но более успешного в денежном выражении соперника. Наконец, интересы Apple неизбежно пересекутся с VISA, MasterCard и другими карточными системами: ведь номера пластиковых карт, по крайней мере для обладателей устройств Apple, заменит универсальный Apple ID.