Безналичные расчеты в России продолжают уверенно набирать обороты. По данным Банка России, к концу 2023 года доля таких операций в розничных платежах достигла 79,2%. За 13 лет показатель вырос почти вдвое, отражая не только изменения в поведении потребителей, но и стремительное движение страны к полноценной цифровой экономике.
Однако говорить о полной отмене наличных в ближайшие 10–15 лет преждевременно: объективные ограничения инфраструктурного, социального, политического характера остаются значительными. И пока эти ограничения сохраняются, наличные продолжают играть свою роль в экономике. В статье вместе с экспертами разберемся, когда Россия сможет полностью отказаться от бумажных денег и какие барьеры стоят на этом пути.
В чем сила цифровизации
Цифровые каналы становятся основным способом оплаты. Только за 2023 год количество операций через Систему быстрых платежей (СБП) превысило 7,7 млрд — это в 3,3 раза больше, чем в 2021 году.
«Россия последние 25 лет показывает очень высокие темпы роста безналичных расчетов. Еще в 2019 году международная консалтинговая компания The Boston Consulting Group писала о «российском чуде», поскольку с 2010 по 2018 годы количество платежей по картам выросло в 30 раз — с 5,8 до 172 в год на человека. Несмотря на уход международных платежных систем Visa и Mastercard, благодаря усилиям Центрального банка и российских финансовых институтов, доля безналичных операций продолжает стабильно расти, достигнув по результатам 2024 года 85,8% (74% в 2021 году). Дальнейшая популяризация Системы быстрых платежей и запуск цифрового рубля будут способствовать дальнейшему эволюционному росту доли безналичных операций».
Мария Красенкова, генеральный директор НКО «МОБИ.Деньги»
Рост цифровых платежей стал возможен благодаря синергии нескольких факторов. С одной стороны, банки активно инвестируют в развитие технологий и удобных пользовательских интерфейсов, повышая доступность сервисов даже для групп населения с низким уровнем цифровой грамотности. С другой стороны, Центральный банк России последовательно развивает регулирование и стимулирует внедрение инноваций, в том числе за счет стандартизации QR-платежей, расширения функциональности СБП.
«Также расширяется применение биометрических технологий в расчетной системе. Распознавание лиц, отпечатков пальцев и других биометрических параметров повышает удобство и потенциально снижает риски, связанные с утечкой платежной информации. Однако такие решения требуют серьезного внимания к вопросам безопасности и конфиденциальности».
Владимир Теряев, генеральный директор «Мультикарта»
Сами потребители все чаще выбирают цифровые решения как более удобные, быстрые и безопасные. Повседневные расчеты — от покупок в магазинах до оплаты коммунальных услуг — мгновенны и прозрачны. Цифровизация не только облегчает жизнь пользователям, но и способствует развитию финансовой инклюзии и прозрачности экономики в целом.
Почему в ближайшие десятилетия наличные не исчезнут
Несмотря на доминирование безналичных форм, по данным Банка России, на 1 января 2025 года объем наличной денежной массы в обращении составил 18,6 трлн рублей. Это говорит не только о высокой инерционности денежного обращения, но и о наличии устойчивого спроса на бумажные деньги.
Особенно заметно это в отдаленных регионах и малых населенных пунктах, где покрытие цифровыми сервисами ограничено, а доступ к банковским инструментам по-прежнему остается затрудненным. В ряде таких территорий доля наличных операций превышает 50%.
Существуют и институциональные ограничения. Как подчеркивает Кристина Аксенова, руководитель направления Отдела развития цифровых каналов и банковских карт «ББР Банка»: «Банк отказаться от наличных полностью в принципе не сможет в силу специфики деятельности. Есть операции, которые совершаются исключительно в наличной форме. Наличными при совершении повседневных операций чаще пользуются пенсионеры и жители мест, в которых возможности проведения безналичных операций ограничены по тем или иным причинам»..
Эти ограничения во многом обусловлены не только уровнем технического и инфраструктурного оснащения, но и социокультурными факторами. Старшее поколение демонстрирует высокий уровень недоверия к цифровым технологиям, особенно в вопросах, касающихся финансов. Это подтверждают и опросы: по данным ФОМ, в 2023 году 38% россиян старше 60 лет не использовали мобильный банк ни разу. Наличные для них — форма контроля и безопасности, а не просто способ оплаты.
Как показывает практика, полная цифровизация несет и другие риски. Кибератаки и технические сбои могут парализовать экономику, если у населения не останется альтернативных платежных средств. Даже в цифрово-ориентированных экономиках, таких как Швеция или Южная Корея, доля наличных в обороте сохраняется — пусть и в минимальных объемах. Причина в том, что наличные являются и резервным ресурсом, гарантирующим автономность при сбоях в инфраструктуре, кибератаках или отключении электроэнергии.
Очевидно, что безналичная экономика обладает рядом важных преимуществ: способствует снижению теневого сектора, увеличивает налоговые поступления и повышает прозрачность финансовых потоков. Кроме того, бизнесу проще оптимизировать расходы на обслуживание наличных, а потребителям — совершать более быстрые и удобные платежи.
Переход к полностью цифровым расчетам требует масштабной модернизации инфраструктуры.
«Во-первых, требуется обеспечить повсеместный доступ к стабильному интернету, особенно в сельской местности и отдаленных регионах — около 8% территории страны не охвачено качественным мобильным интернетом. Во-вторых, необходимо повысить надежность платежных систем, создав резервные каналы обработки транзакций на случай сбоев».
Владимир Теряев, генеральный директор «Мультикарта»
Поэтому сегодня речь идет скорее не об отказе от наличных, а об их естественном вытеснении из повседневных сценариев — с сохранением в качестве инфраструктурного и социального «предохранителя».
«Полный переход к безналичной экономике в России реален, но маловероятен до 2040 года. Наличные деньги будут играть резервную роль — на случай технологических сбоев, в удаленных регионах нашей страны, а также для людей, ценящих анонимность транзакций. При этом доля наличности в ВВП будет стремительно снижаться».
Владислав Никонов, основатель финансовой платформы «БАЗАР»
Цифровой рубль: дополнительный инструмент, а не замена
Существующий проект цифрового рубля, запущенный Банком России в пилотном формате в 2023 году, пока не выходит за рамки ограниченного тестирования. Участие в нем принимают 13 банков, а реальных потребительских сценариев — минимальное количество. На текущем этапе речь идет скорее об отладке технологической базы, чем о внедрении новой формы массовых расчетов.
«Цифровой рубль в целом вряд ли заменит наличные полностью, да и на текущем этапе сложно говорить о том, как будет развиваться данный проект в нашей стране. О перспективах можно будет говорить, когда цифровой рубль получит более широкое распространение».
Кристина Аксенова, руководитель направления Отдела развития цифровых каналов и банковских карт «ББР Банка»
Формально цифровой рубль рассматривается как третья форма российской валюты — наряду с наличными и безналичными деньгами. Но по сути он представляет собой контролируемый и программируемый инструмент с возможностью адресного использования. Такой подход открывает перспективы для более точной бюджетной политики, но одновременно вызывает вопросы о прозрачности, конфиденциальности и гибкости использования.
В Центробанке подчеркивают, что цифровая валюта не предполагает замещения уже существующих форм денег, а лишь дополняет их. Однако для ее масштабного распространения потребуется не только техническая устойчивость, но и доверие со стороны пользователей. Пока ее уровень — вопрос открытый.
По данным регулятора, широкое внедрение цифрового рубля запланировано не ранее 2025–2027 годов. Финальные параметры системы, включая механизмы взаимодействия с частными банками, бизнесом и гражданами, будут определяться по результатам пилотной фазы.
Шаги на пути к безналичному будущему
В России процесс перехода к безналичным платежам развивается через внедрение ряда технологических инноваций и инфраструктурных улучшений, направленных на упрощение и повышение безопасности расчетов.
Один из ключевых драйверов изменений — Система быстрых платежей (СБП) и QR-кодов, которые упрощают оплату и уменьшают зависимость от банковских карт и классического эквайринга. Это особенно важно для розничной торговли и сферы услуг, где скорость и удобство расчетов напрямую влияют на качество сервиса.
Кроме того, государственные и частные структуры продолжают работать над расширением возможностей для МСБ в области безналичных расчетов. Это включает создание удобных и доступных инструментов для приема платежей, что способствует формированию более прозрачной и эффективной экономики.
Поддержка МСБ является одним из ключевых факторов успеха в продвижении цифровых платежей, поскольку позволяет расширить охват безналичных сервисов в различных сегментах рынка.
Согласно Годовому отчету Банка России за 2024 год, СБП продолжает демонстрировать устойчивый рост, что свидетельствует о повышении доступности безналичных платежей для граждан и бизнеса. За прошедший год количество операций через СБП удвоилось.
К концу 2024 года переводы через систему совершали 7 из 10 жителей страны, а для оплаты товаров и услуг использовали СБП 5 из 10 человек, к системе было подключено 224 банка и 2,2 миллиона предприятий, из которых большинство — малые и средние бизнесы. Также в 2024 году СБП тестировала технологию биоэквайринга, позволяющую принимать платежи по биометрии, что стало одним из значимых инновационных направлений.
Комплекс мер, включающий развитие СБП и QR-кодов, внедрение биометрии и поддержку бизнеса, формирует основу для устойчивого перехода к безналичной экономике в России, сохраняя при этом баланс между удобством и безопасностью финансовых операций.
Россия движется в сторону цифровой экономики, но полное исчезновение наличных — это не вопрос ближайших лет. Скорее всего, в долгосрочной перспективе наличные сохранятся как резервная форма расчетов и социально необходимый инструмент для отдельных групп населения. Их роль будет уменьшаться, но окончательное исчезновение возможно лишь при условии технологической, социальной и нормативной зрелости всей системы.