В наших широтах давно бытует мнение что кредиты и рассрочки – зло и лучше не иметь ничего но не быть в долговой яме, в то же время весь прогрессивный мир давно пользуется этими популярными банковскими продуктами. Где же искать правду и почему так сложилось, что к рассрочкам у нас относятся настороженно?
Для начала, выясним в чем же разница кредита и рассрочки: рассрочка – это краткосрочное обязательство перед банком по выплате определенной суммы средств. При покупке товара в кредит, вы оплачиваете проценты банку за пользование кредитных средств, при оформлении товара в рассрочку – проценты уже заложены в стоимость товара. Простыми словами: если вы оформляете кредит – вы напрямую расплачиваетесь с банком за товар и использование кредитных средств, в случае с рассрочкой – проценты платит продавец.
Негативное отношение к рассрочкам и кредитам в СНГ появилось по двум причинам: после распада СССР недобросовестные банки пользовались доверчивостью и необразованностью потребителя и в договорах рассрочек «мелким шрифтом» прописывали условия, которые становились причинами судебных тяжб: платеж, проведенный не в указанное время мог стать причиной конфискации имущества кредиторами. Также, в наших странах существовала практика, когда из-за небольшой недоплаты – кредитор мог появится у вас на пороге спустя год и конфисковать имущество по причине неуплаты. Также, негативной репутации банковских кредитных продуктов способствовал мировой финансовый кризис 2008 года: люди бездумно набирали кредиты в валюте из-за выгодных условий, а после резкого падения цен на местные валюты – были вынуждены выплачивать неподъемные платежи.
Но к счастью, сегодня ситуация меняется в лучшую сторону: доступ к интернету подарил сотни информационных статей, благодаря которым с условиями на кредит от банка разберется даже школьник, развитие спроса на банковские услуги осуществляемые в национальной валюте растет. Соответственно конкуренция в банковской среде в борьбе за потребителей стала выше и рядовой гражданин имеет возможность выбрать самые выгодные условия для себя. Сегодня без особых сложностей можно купить недорогой персональный компьютер в рассрочку онлайн, получить банковский договор на почту и не проходить бюрократической волокиты. Единственное, что нужно будет сделать – поставить напоминалку на определенное число каждого месяца, чтобы вовремя внести платеж.
Что нужно учесть, чтобы рассрочка была не в тягость?
Вы выбрали товар, нашли продавца с самыми выгодными условиями рассрочки, но внутренняя тревога не дает принять окончательное решение? Давайте вместе пройдемся по списку ниже и проверим, не проест ли покупка брешь в вашем ежемесячном бюджете:
- Сумма платежа не составляет больше 10% от вашего ежемесячного дохода? Если ответ «да» — рекомендуем воздержаться от покупки, но вы смело можете пропускать этот пункт, если покупаемый товар – необходимость (например, старый холодильник или стиральная машина уже не подлежат ремонту) или является вашим рабочим инструментом.
- Как поступают доходы на ваш счет? Сможете ли вы оплатить платеж, если один из источников дохода будет перекрыт?
- В случае поломки товара, сколько составит предполагаемая сумма ремонта и не будет ли она выше, чем сумма ежемесячного платежа? Одновременные затраты на дорогостоящий ремонт и платежи по счетам могут заставить снова влезть в долги. Если вы понимаете что ремонт вам будет не по карману – покупку лучше временно отложить.
- Продолжите ли вы пользоваться этой техникой, если на рынке появятся устройства нового поколения? Если ответ «скорее всего нет» — откажитесь от покупки. Это один из признаков, который прямо говорит, что покупка импульсивная и в будущем принесет больше проблем чем радости.
Эти вопросы помогают быстро оценить ваши финансовые возможности и понять, не будут ли выплаты тянуть вас в ту самую долговую яму. Современная банковская система – не такое зло, как была 25 лет назад, но импульсивность и нерациональность потребителей продолжает сохранять банкам репутацию «вымогателей».